文/徐英霞

近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》，這是繼發(fā)改委發(fā)布《2019年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)重點任務(wù)》之后，高層再一次從頂層設(shè)計層面，明確城鎮(zhèn)建設(shè)的重心和路徑。

在我國經(jīng)濟急需找到新增長點的當下，發(fā)展縣域經(jīng)濟也許是落實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一個最佳選擇。而想要讓縣域經(jīng)濟成為發(fā)展實體經(jīng)濟的有力抓手，實現(xiàn)金融再造無疑是激活縣域經(jīng)濟的關(guān)鍵一環(huán)。

而早在2020年底，銀保監(jiān)會主席郭樹清就在“縣域金融改革化險工作”座談會上強調(diào)，縣域金融只能加強不能削弱。

全國金融工作會議更屢次強調(diào)，金融要服務(wù)實體經(jīng)濟，要求把更多的金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

很明顯，接下來將有更多的金融資源流向縣城，以推動縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣域金融的爆發(fā)已是大勢所趨。

01更大的業(yè)務(wù)空間

在投資、消費、出口“三駕馬車”乏力的時候，尋找新的經(jīng)濟增長點成為當務(wù)之急。從我國縣域蘊含的市場空間和發(fā)展?jié)摿砜?，發(fā)展縣域經(jīng)濟確實是一個不錯的選擇。

2021年年底，我國城鎮(zhèn)常住人口為9.1億人。其中，1472個縣的縣城常住人口為1.6億人左右，394個縣級市的城區(qū)常住人口為0.9億人左右，縣城及縣級市城區(qū)人口占全國城鎮(zhèn)常住人口的近30%，縣及縣級市數(shù)量占縣級行政區(qū)劃數(shù)量的約65%。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2021年，我國共有43個GDP“千億縣”，這43個縣的GDP總額達7.02萬億元。經(jīng)濟最強縣昆山，GDP已達4748億元。

根據(jù)賽迪顧問《2020中國縣域經(jīng)濟百強研究》，百強縣以占全國不到2%的土地、7%的人口，創(chuàng)造了全國約10%的GDP。就人均來看，百強縣人均GDP超11萬元，遠超全國平均約7萬元的水平。

這些縣主要分布在江蘇、浙江、福建、山東等東部沿海地區(qū)。百強縣的人均社會消費品零售總額，要比同期全國平均水平高出不少，因此這些富?？h的“小鎮(zhèn)青年”已成為各路商家必爭客群。

但畢竟百強縣僅僅占了縣域的十八分之一，大部分縣域與城市相比，發(fā)展水平仍有很大的差距。

發(fā)改委有關(guān)負責人表示，縣城投資消費與城市的差距很大，人均市政公用設(shè)施固定資產(chǎn)投資僅為地級及以上城市城區(qū)的1/2左右，人均消費支出僅為地級及以上城市城區(qū)的2/3左右。推進縣城建設(shè)，有利于擴大當期有效投資和居民消費，開拓新的巨大投資消費空間。

另外需要注意的是，我國5億農(nóng)村人口中的大部分居住在縣域內(nèi)的鄉(xiāng)村地區(qū)。發(fā)展縣域經(jīng)濟可以輻射到這些農(nóng)村地區(qū)。而且，在城鎮(zhèn)化的進程中，農(nóng)民向縣城集聚，縣域以及周邊地區(qū)的年輕人，買車和買房的需求非常普遍。而所謂四五線小鎮(zhèn)青年的消費偏好，也正在成為市場關(guān)注和研究的焦點。

超一線、一二線城市的消費者，購買力消費力是更強，但受制于高房價等因素，提升的空間已經(jīng)有限。對零售金融來說，在這些城市中的競爭已經(jīng)趨于白熱化，從自身發(fā)展邏輯來講，金融機構(gòu)下一步也會選擇“下沉”。

在1800多個縣域中，既有已經(jīng)堪比一線城市消費能力的經(jīng)濟強縣，也有更多消費潛力巨大的縣，整體看，縣域擁有眾多的人口和廣闊的市場，發(fā)現(xiàn)縣域經(jīng)濟對銀行來說是個機會，下沉到縣域，意味著極大擴展了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

02金融如何“下沉”到縣域

對金融機構(gòu)來說，在經(jīng)濟發(fā)達的城市發(fā)展業(yè)務(wù)更像“吃現(xiàn)成的”，縣域經(jīng)濟潛力再大，去縣城開展業(yè)務(wù)也更像是去“開荒”。

一般來說，地方性的金融機構(gòu)，如農(nóng)商行、縣域農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等機構(gòu)機構(gòu)，應(yīng)該是縣域金融的主力軍，但從現(xiàn)實情況來看，這些機構(gòu)發(fā)揮的作用還非常有限。

政策層面的強調(diào)和支持一直不斷，今年中央一號文件就再次聚焦鄉(xiāng)村振興，在金融服務(wù)方面提出，對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機構(gòu)，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實施更加優(yōu)惠的存款準備金政策。

之所以有資金上優(yōu)惠和支持，因為實際上資金很難留在、流向縣域。縣域范圍內(nèi)一直存在著金融資源外流的問題。

監(jiān)管一直要求縣域金融機構(gòu)要機構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨縣，資金不出省。

除了資金外流，縣域金融機構(gòu)的治理水平也堪憂。大部分縣域金融機構(gòu)股東結(jié)構(gòu)復雜，治理水平急需提升。

近期河南4家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)取款難的問題，銀保監(jiān)會回應(yīng)稱，這4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，已經(jīng)立案調(diào)查。

當然這僅僅是個別極端的案例，但是卻集中反應(yīng)了地方金融機構(gòu)在管理上的問題，自身抵御風險都不足，信貸投放的能力也跟不上。

而大的商業(yè)銀行，雖然資金和管理不是問題，但在縣域設(shè)置的分支機構(gòu)太少，在縣域范圍內(nèi)，金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品的數(shù)量都還有限，很多金融服務(wù)覆蓋不到縣城。

整體看，因為金融服務(wù)受到抑制，縣域經(jīng)濟主體的金融需求難以得到滿足，尤其是縣城的小微企業(yè)和周邊農(nóng)戶，貸款的獲得性仍然很低。

因此，要想通過縣域金融再造助推縣域經(jīng)濟發(fā)展，必須有國有大行、全國性股份制商業(yè)銀行以及當?shù)卮蟮某巧绦械南鲁痢?/p>

大銀行的資金與資源豐富，其選擇下沉，會引領(lǐng)整個金融資源，包括持牌機構(gòu)、金融科技平臺等集中到縣域金融中。

比如，當下銀行正在發(fā)力的個人經(jīng)營貸，經(jīng)驗表明，這一業(yè)務(wù)發(fā)展如何，很大程度上取決于“下沉”的力度與對外合作的寬度。

在國有大行中，郵儲銀行個人經(jīng)營貸的規(guī)模甚至超過了“宇宙行”工商銀行，究其原因，還是郵儲銀行本身就具有的“足夠下沉”的優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)銀行的做法也值得借鑒。其提出要設(shè)立總分兩級普惠金融專營機構(gòu)體系，打造1000家總行級和1000家分行級專營機構(gòu)。下沉經(jīng)營重心，明確小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展類網(wǎng)點，建立小微信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點分類經(jīng)營管理機制。

但是對比下來，郵儲銀行面向小微企業(yè)主、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)小農(nóng)戶的個人經(jīng)營貸，已經(jīng)開始加快線上化的步伐。

也就是說，要先足夠下沉，能夠觸達基層，做到場景、客群、產(chǎn)品足夠豐富，外部合作平臺都足夠多，才能走好線上化這一步。

而走好線上，需要科技能力加持。在持牌機構(gòu)中，馬上消費在科技賦能下，把小額分散的信貸模式與技術(shù)服務(wù)能力相結(jié)合，不斷降低金融服務(wù)門檻，服務(wù)普惠人群，將服務(wù)延伸至縣鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)村消費群體。

這方面的經(jīng)驗表明，一方面要求金融機構(gòu)做到數(shù)字化、智能化；另一方面也需要整個社會逐步改善縣域與數(shù)字金融鉚合的技術(shù)環(huán)境，才能更好服務(wù)縣域經(jīng)濟與鄉(xiāng)村振興。

另外，發(fā)展縣域金融與發(fā)展個人經(jīng)營貸，在下沉的邏輯上有相似之處。

金融機構(gòu)需要加大對縣域的資源傾斜力度，實體網(wǎng)點仍然是覆蓋縣域金融服務(wù)不可或缺的主渠道，想要做到金融支持縣域經(jīng)濟，布局網(wǎng)點是必須的一步。

縣域的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式還需要邊加強邊創(chuàng)新?？h域環(huán)境、產(chǎn)業(yè)各有特點，差別很大，因此縣域范圍內(nèi)，既需要綜合化的金融服務(wù)，也需要個性化的金融產(chǎn)品。

大銀行產(chǎn)品線更多是標準化，基層網(wǎng)點很少參與到產(chǎn)品設(shè)計中。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融機構(gòu)可以適度將金融產(chǎn)品設(shè)計的權(quán)力下放，開發(fā)符合所在縣域產(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，更加匹配當?shù)厍闆r。

除了自身的投入外，這需要與具有場景優(yōu)勢的科技平臺合作，他們與客戶最近，最懂客戶。例如，銀行與歡太數(shù)科旗下的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品歐享貸合作，服務(wù)工商個體戶的比例超過80%，而這些群體中，縣（含）以下地區(qū)經(jīng)銷商占比在40%以上。

在零售方面，縣域市場消費潛力仍然非常大，汽車尤其是新能源汽車、家電、房貸都是縣域范圍內(nèi)可以挖掘的消費領(lǐng)域，銀行和合作方可以推廣個人綜合消費貸款，擴大授信覆蓋和授信總量，農(nóng)戶小額貸款、個體工商戶小額貸款、特色產(chǎn)業(yè)貸款等個人經(jīng)營貸和企業(yè)貸也有很大的空間。

當然，加大縣域信貸投放的前提是，金融機構(gòu)的服務(wù)能夠觸達縣域，且縣域金融產(chǎn)品供給足夠豐富。

受疫情影響，2022年有效需求大概率會出現(xiàn)下滑，縣域金融能否成為新的增長點，誰能享受到縣域金融爆發(fā)的紅利，是個值得關(guān)注的問題。

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